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總體調(diào)整，高質(zhì)量走好發(fā)展之路

村鎮(zhèn)銀行是主要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，目的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2020年6月末，我國已組建村鎮(zhèn)銀行1633家，其中，中西部占比65.7%，覆蓋全國31個(gè)省份的1296個(gè)縣(市、旗)，縣域覆蓋率70.6%，整體資產(chǎn)規(guī)模約2.1萬億元。雖然在全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額中的占比不算高，但因其提供深入基層的服務(wù)，覆蓋范圍包含國家扶貧重點(diǎn)開發(fā)縣域，在豐富金融機(jī)構(gòu)體系、填補(bǔ)“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)等方面做出了特色，憑借自身在銀行體系中獨(dú)特的定位，發(fā)揮著不可替代的作用。

與其他規(guī)模的銀行相比，村鎮(zhèn)銀行單體規(guī)模最小，只對單一的鄉(xiāng)村或縣域提供金融服務(wù)，地方經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境對其影響較大。首先村鎮(zhèn)地區(qū)種植農(nóng)作物的收入在一定程度上受天氣等自然因素的影響，近年來鄉(xiāng)村居民收入總體呈上升趨勢，但增長速度相對較慢，并且村民金融觀念比較保守，偏向信任大型的商業(yè)銀行，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。另外，村民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，對銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)需求并不多，可以為銀行提供利潤的貸款業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的需求沒有形成規(guī)模，在已有的貸款業(yè)務(wù)上為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行多采取增加抵押品、互保、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，但抵押品大多可變現(xiàn)價(jià)值較弱，互保多為貸款戶之間的互相擔(dān)保，擔(dān)保公司受其自身實(shí)力限制，擔(dān)保貸款無法滿足村鎮(zhèn)銀行實(shí)際貸款需要。因此，村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上很難得到有效分擔(dān)，有些甚至被報(bào)道了貸款相關(guān)的負(fù)面新聞，村鎮(zhèn)銀行普遍存在利潤低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、無法規(guī)?；l(fā)展的問題。

自2006年啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)以來，歷經(jīng)近15年的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，村鎮(zhèn)銀行雖已是金融業(yè)的一支重要力量，但同時(shí)也面臨壓力與問題。為保證村鎮(zhèn)銀行的活力與穩(wěn)定發(fā)展的能力，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的補(bǔ)充資本金及風(fēng)險(xiǎn)化解工作成為當(dāng)下需要解決的問題?！肮瘫緩?qiáng)基、提質(zhì)增效”是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，也是助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要任務(wù)。

2021年伊始，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱《通知》），《通知》表示要高度關(guān)注村鎮(zhèn)銀行改革，包括向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組以及制定合理的監(jiān)管激勵(lì)政策和監(jiān)管約束措施等內(nèi)容，對推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行體系完善、深化改革、化解風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。通過銀行間重組、改革，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模、發(fā)展體系將得到完善，運(yùn)營人才的培訓(xùn)管理、系統(tǒng)的統(tǒng)一開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)也將得到高效有力的支持。

整體來看，村鎮(zhèn)銀行依舊需要在政策、戰(zhàn)略方向、發(fā)展機(jī)遇等方面作出調(diào)整，因其面向的市場規(guī)模有限，村鎮(zhèn)銀行也不能一味追求擴(kuò)張或盈利，應(yīng)更專注力量下沉至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以助農(nóng)、服務(wù)農(nóng)村金融、宣傳指導(dǎo)金融理念為重要使命，打造小而精致、小而特強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行。雖面臨困難或挑戰(zhàn)，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正處于起步階段，未來潛力巨大。

發(fā)揮優(yōu)勢打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

面對復(fù)雜嚴(yán)峻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和同質(zhì)化競爭壓力，除總體調(diào)節(jié)之外，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)也應(yīng)被重視起來。

首先，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的能力想要提升，就要保證過硬的金融專業(yè)能力，前線員工作為業(yè)務(wù)推進(jìn)的關(guān)鍵應(yīng)保證服務(wù)質(zhì)量、不斷優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行普遍服務(wù)的范圍較小，銀行還可建立符合當(dāng)?shù)亓?xí)俗、習(xí)慣的服務(wù)流程，從而提升服務(wù)品質(zhì)，真正為“最后一公里”的客戶和業(yè)務(wù)服務(wù)。

而更重要的高管經(jīng)營層，不僅要懂金融，更要懂農(nóng)村，需要切實(shí)指導(dǎo)、幫助農(nóng)村建設(shè)，肩負(fù)起助力鄉(xiāng)村振興使命，也因其銀行規(guī)模較小，更要保證專業(yè)人才對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度與忠誠度，提升村鎮(zhèn)銀行品牌形象，擴(kuò)大銀行的影響力，提高整體工作隊(duì)伍的專業(yè)能力及公信力。

另外，為了解決存貸業(yè)務(wù)不協(xié)調(diào)的壓力，很多村鎮(zhèn)銀行也正優(yōu)化貸款審核流程。事實(shí)上，很多鄉(xiāng)企都是有貸款需求的，但因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜、審核時(shí)間長等問題，村民往往不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行，但隨著村鎮(zhèn)銀行資金結(jié)構(gòu)優(yōu)化、靈活性增強(qiáng)，如今申請貸款已經(jīng)變得簡單高效。例如，中銀富登村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持深耕“三農(nóng)”金融，將攬儲(chǔ)資金優(yōu)先投放于“三農(nóng)”領(lǐng)域，通過扶貧小額信貸、再貸款資金政策等讓利客戶，申請手續(xù)簡單、放貸及時(shí)、利息低、上門服務(wù)等人性化金融產(chǎn)品服務(wù)，或幫助鄉(xiāng)企解決燃眉之急，又或幫助其擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，而這些鄉(xiāng)企的發(fā)展則進(jìn)一步帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)?？傮w來看，貸款業(yè)務(wù)流程的不斷完善，不但幫助村鎮(zhèn)銀行突破發(fā)展的瓶頸，更營造了農(nóng)村地區(qū)良好的金融發(fā)展環(huán)境，使當(dāng)?shù)卮迕裼惺杖搿a(chǎn)品有特色、銷售有保障。

從技術(shù)角度看，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是必要的，數(shù)字系統(tǒng)對前線工作形成輔助。近年來，富民村鎮(zhèn)銀行在主發(fā)起行的支持下，積極響應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推行了線上辦貸、掃碼授信、智能柜員機(jī)、無紙化柜面業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)決策等系統(tǒng)，給業(yè)務(wù)和管理帶來了前所未有的快捷和方便，也提升了客戶的體驗(yàn)感。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將大大提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的創(chuàng)新能力與業(yè)務(wù)效率，但未來，也要注重?cái)?shù)字體系的及時(shí)升級(jí)，村鎮(zhèn)銀行整體與行業(yè)頭部企業(yè)仍存在較大的差距。

只有科技與人文相結(jié)合的時(shí)候，才是村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)時(shí)代潮流，開始實(shí)現(xiàn)價(jià)值的時(shí)候。

結(jié)語

深入農(nóng)村，但不改金融服務(wù)的本質(zhì)。

服務(wù)小微，但推進(jìn)地方發(fā)展的廣大。

扎根基層，但踐行鄉(xiāng)村建設(shè)的使命。